自从老杨做了跨境电商法务后，接触的最多的法律咨询分别是：

01
卖家公司和运营的劳资纠纷

02
卖家公司和供应商以及服务商的合同纠纷

03
卖家公司地下钱庄换汇被经侦抓走的问题

1和2是常态，每天都有，而且也是普通的民事纠纷，没啥好说的，重点说3。因为被经侦警察带走的，就是涉及刑事案件了，就是处理不好有可能就告别会所嫩模的好日子，要去苦窑喝稀饭了。

钱庄出现的条件和功能

朋友说老杨，别人是假装正经，你老杨是装不正经，那今天老杨就正经一回，来说说跟我们跨境电商卖家斩不断，理还乱的地下钱庄和洗钱的那些事儿

北宋末年，四川发行了第一张名为交子的纸币，就有了钱庄和洗钱的概念了。

设想下，为什么会有钱庄？在以金银铜钱为货币的年代，如果老杨带一万两银子从河南老家来广东批发越南媳妇儿。

先不说一路上拦路打劫的山大王有多少，一万两银子可是700多斤呀，老杨就算跟泰森一样的身板也扛不动呀，所以钱庄出现了。

在河南老家某个钱庄兑换成银票，就像一张100元纸币一样大小轻重。然后到了广东后，找到该钱庄在当地的分号，扣除手续费，直接就到佛山新娘市场挑100个花姑娘坐船回河南了，我们河南光棍多，我这一趟起码赚一半。

什么是洗钱，钱为什么要洗？

老杨又出场了，很不幸，老杨带着为全村人娶上媳妇的美梦揣着银票美滋滋走到湖南某处偏僻的官道上，忽然蹦出来一群山贼，手持大刀叫嚣，此路是我开，要想从这过，留下买路财。

怎么办呢？还能怎么办，遇到讲武德的山贼就给老杨留条底裤然后叫滚蛋，遇到不讲武德的干脆一刀剁了，钱拿走人送去做包子。

不过老杨又瘦又弱还一脸胡子，一看肉就不好吃，第一种可能性会大点。好的，事情到这步会怎么办，老杨肯定要去报官呀，那些钱可是全村人娶媳妇儿的希望。

县官老爷一听这还了得，把人娶媳妇儿的钱都给抢了，立案呀，拦路抢劫那在古代是死罪。

当即朱签一发，飞签火票海捕公文就到处飘，一般这种公文都是四百里发到附近州府道县，涉事银票发行钱庄更是飞鸽传书各地分号，但有持此银票去兑换银子的，一律记下特征去报官。

话分两头说，山贼们抢到银票后自然是喜忧参半，喜的是这可是笔大买卖，忧的是银票不比银锭子，大火一熔放心花，那是硬通货。银票在市面上是没法流通的呀，又不能拿去钱庄兑换，那就是给官府送人头。

所以聪明的山贼就去黑市两到三折换现银，如果是该银票发行钱庄在陇西闽越地区有分号，则可卖出五折的好价钱。看到吧，这就是洗钱。

放贷，是让钱生钱最直接的手段 

说到这里，估计也没人关心倒霉的老杨会怎么样了，别说古代了，90年代在深圳广州经商的老潮汕商人过年回家，几个没遇到过这种事儿。

所以呢，在没有国家金融管控体系前，只要经济在发展，地下钱庄就有存在的合理性和必要性，从地下钱庄资金的流动途径看分为民间汇兑和民间借贷。

其实这个时候的地下钱庄还不是现在意义上的贬义词，是符合当时社会特征需求的民间银行的雏形。

比如有些退休贪官，身无一技之长，只有一些臭钱，又要养一堆姨太太，那怎么办呢，最简单的就是放高利贷了。另外又有些人他需要钱，娶媳妇呀，买农具呀，做生意呀，怎么办，自己又不会赚钱，抢劫又是掉脑袋的活儿，他们又不敢。

所以只要能搞到启动资金，他们是愿意支付更多的利息。你看，这下不是好了，一个想放贷，一个想借贷，那再来个媒婆一撮合就成了嘛。业务多了以后，媒婆就不再去说媒了，摇身就成了没有牌照的私人银行了。

放贷和借贷，是地方豪绅成长为门阀的起点

在我国悠久的历史上，一个地域的豪绅地主们基本都是地方上的银行，每年春天会放贷给农民，买种子耕牛农具，等到秋收的时候再还回来。当时的利息如果放现在，够枪毙八遍了。

中国自古是农耕为主导的城乡二元产业结构，农耕负责生产，工商负责流通，政府为稳定计，立法规定地主们放贷不得超过20%，但是借贷的农民们大字不识一箩筐，哪里比得上地主家的狗腿子师爷会算计呀，结果电影里演的卖地卖女儿还债，也是取材于此的真实生活场景。

豪绅们为什么土地和小老婆越来越多，基本都是通过这种方式来取得的，比明抢还是多少要文明点。

到了现代，这业务收归官营了，理论上地主们是不能干了。为什么说理论上，我举个例子。比如老杨不小心投胎成了有钱人，把钱借给需要的人有错吗？

你借我钱，到期还点利息有错吗？那没啥错，所以理论归理论，现实归现实，民间借贷日趋壮大，什么P2P呀私募呀，本质上都一个祖宗。

相互鄙视的地下银行和白手套们

上面说了民间汇兑和民间借贷，拿钱换钱叫汇兑，比如人民币换美元，这叫跨境汇兑，拿人民币换人民币，这叫洗钱，也叫境内汇兑。如果是找老杨借钱，到期后还本付息，这就是民间借贷。

虽然借贷和汇兑都是玩钱的，但是经营圈子却是泾渭分明而且还都相互瞧不上呢。

做汇兑的觉得自己是促进进出口发展，帮助跨境企业品牌出海，弥补国家外汇管理不足，为人民币全球化挥洒一份汗水的青年才俊。他们看做借贷业务的那就是一些放高利贷的黑社会。

但在借贷业务人的眼里，自己是加强资金流动，盘活闲散资金，手动帮银行降准，帮助企业发展，快速解决企业资金需求匹配的金融行业人士，他们看做汇兑的那都是一些洗黑钱的白手套。

地下钱庄的钱哪里来的？

现实中大概有两种，一种是自有资金，一种是集资。

自有资金比如有有些贪官赚的钱，不敢明着花，就让自己小姨子开个金融公司放贷，再用公权力收债。这样赚的钱就可以花了。

那么集资呢，比如老杨在村里长的比较帅，出面向大家集资，然后再交给有催收能力的职业放贷人，老杨就从中赚点提成。

江浙、福建、潮汕那边一直有个传统都几百年了。村里面的人会把钱拿出来交给几个人出去各种搞，大家已经习惯了，反正你祖坟祠堂就在村里，能有什么问题。

所以很多地下钱庄就是这种“村内集资”，一些大村子动不动几十亿的规模，在1994年的时候就温州就出现过30亿的资金池，现在的规模更是大到离谱了，广州警方曾经查获过2300亿的资金池。当然，不是老杨那条村。

坑你的人，往往都是熟人

做过生意的都知道，现在很多企业都是负债经营，需要钱的时候如果补不上，说不定就被债主给剁了，银行就别说了，那是典型的晴天送伞雨天收伞的货，就算你把行长跟信贷主任喂饱了，结果上面一个政策银根收紧了，你找谁说理去。

所以很多小微企业往往都是抱团互相拆借，或者找这类民间机构借贷。珠三角和长三角地区经济发展好，也跟他们基于一个祠堂一个姓的相互信任下融资便利有关系。

说到这里大家知道为啥潮汕人和浙江人喜欢搞同乡会之类的组织了吧，有时候这些小组织是可以帮助他们度过大难关的，毕竟每个人都有困难的时候，找不到钱可能第二天就要挂壁了。

但是随着社会的发展，道德乡情的沦丧，每年都会出现携款出逃或者演化成了庞氏骗局。也就是筹集到的资金并不真是去做生意了，实际上套取资金拆东墙补西墙，这几年在浙江广东此类事件层出不穷。当然这种骗局有个特点，就是承诺的利息会很高。

一开始可能是每个月2-3个点，后来甚至会走到20-30个点，我说的是月息哟。所以只要发现某个集资局利息在不断的升高的时候，你先别高兴，利息你未必拿得到，本金肯定是要泡汤的。

乡情，是最好的信任纽带和背书

当然也不是所有的民间集资都是骗局，在利息合理的情况下，有些钱庄非常持久，浙江潮汕一些钱庄，据说人家从大清的时候就开始，祖传的招牌，硬的很。

后面解放了，一度都跑到香港去了，港剧里经常出现的贵利高，说的就是这个组织。但是香港毕竟太小了，大陆才是一片广阔的希望田野，改革开放的春风吹拂下，又纷纷手持返乡证回归祖国的怀抱继续放贷这个伟大的事业。

这类机构素以信用著称，只跟熟人打交道，如果不是熟人，你得有熟人担保，地方上一般村长出面集资，有什么事摆不平也由村长出面。别拿全国任何地方的村长跟浙江和广东的村长比，不是一回事。

村长这个职位，只有在本地人和在那里待过的人才会知道，有多神通广大。这么说吧，天上的事妈祖和姥爷说了算，人间的事村长说了算。就连浸猪笼这种人命关天的事，都是村长一句话。

我在深圳认识一个汕头的哥们儿，不管深汕高速多堵车，从来不耽误他回汕头拜山祭祖和拜姥爷。用他的话说，走得再远，生意做得再大，祭祖和拜姥爷这事儿不能耽误，这可不仅是感情问题，更是信贷问题。

作为一个没有拜过祠堂的外省人来说，很多年以后我才回过这味儿。

汇兑钱庄就是这样开展业务

先说汇兑型钱庄，当你需要外汇的时候，去银行一方面有配额，一方面外管局各种行政审批流程也慢，这时候汇兑钱庄就成了首选了。

相比起借贷，它的特点就是快，快到什么地步，有时候就是一根烟的功夫。彼此就是一手交钱，另一手也交钱，需要的流转准备金就没那么大，因为没有时差，风控基本不用考虑。

很多时候唯一的风控是观察客户，猜这人是干啥行当的，分析客户会不会是犯罪分子，如果他们感觉客户有问题，不好意思，那得加钱。

跨境汇兑业务如果资金不违法的话，客户大多是为了购物或者是留学需求，这钱庄搞美金额度也简单，每个人不是有5万块额度吗，直接一个村子一个村子的扫，到手后直接加点出货。

去年查获福清那边一个地下钱庄有200多亿规模，就是这样弄了一个外汇池子，从民间收美元，那边去美国打工的多。

他们在海外赚到美元就可以回国高价卖掉，基本就是卖给这种地下钱庄，这类钱庄为了规避风险基本都是现金，淘宝上点钞机大客户基本都在那边，他们能清楚的告诉你最新版本的一亿人民币重量是1.15吨。

港剧里经常有警察扫荡一个别墅，里面所有柜子里面都塞满了钱，这是不准确，他们放钱的地方也跟银行金库似的，也有防爆铁门，好几层密码你才能进去，当然这些措施它不是防警察的，而是防那些急眼的同行们的。

高效，快捷，勤劳的汇兑人

举个栗子，去年一个在洛杉矶搞海外仓的大胸弟要买张中美航班的机票，国际机票这玩意价格波动有时候比股票还大，比较会过日子的人，买机票的时候比盯大盘的大妈还仔细，他刷到一家的往返机票折扣很大，赶快上去抢。

结果卡里的钱不够，这个时候他想起来唐人街认识的一福建小弟，赶紧打过去试一试，对方让他把人民币从国内账户打进对方在国内的账户，对方用美金账户给他打相应数目的美金，从打电话到拿到钱去买票，不到十分钟。

现在知道为啥咱中国人一出国做生意那都是横扫一片嘛，高效，勤劳，认真，能吃苦，岂是那些懒惰的黑鬼和阿三能比嘛（仅限做生意）。

跟买机票的比，外贸进出口企业才是大头，但是呢，外管局作为一个行政部门，工作效率跟树懒差不多，又要审核你的资料的，看你的交易是否真实，有没有问题，审到猴年马月谁知道。

那比较着急就会绕开监管部门改走地下钱庄。花点手续费，就当是花钱买时间了。

这两年随着国内监管的升格，不但境外的钱难进了，钱庄在国内的账户也会随时被盯住，一旦发现有异动立刻封，如果涉及菠菜和电诈的案子，那就直接把账户给冻结了，去年义乌就活生生给给大家打了个样。

这里给大家分享一个针对此的骗局：

有些骗子就专门弄些外贸企业的资料，冒充经侦警察联系商户，上来就问你是不是最近又走地下钱庄进出资金了，然后说给你转钱的账户涉及洗黑钱，要冻结你的账户，让你带着证件和资料去哪里等待审核几个月云云。

大部分见过世面的老板都直接一句滚蛋去吧，你还经侦，我还是总理呢，公安封账户会提前通知，功课都没做好，真公安都是直接封了再说，而且还是你去找他处理，哪里公安会主动来告诉你的，怎么，让你先把资金转移呀，傻逼。

但是有些没经验的老板就慌了呀，后面的套路就是说为了支持外贸企业，他们开通了专用的审核通道，让你把钱都转到指定账户上去，保证会优先在两三天内给你解封。

然后呢就是等回过味儿来才哭哭啼啼的发现自己被骗了。

关注博主，明日发送下篇内容：跨境汇兑的地下钱庄和民间借贷的深度解读